央行汽车贷款如何申请

个人汽车贷款是指借款人在购买消费者自用汽车(不含二手车)时已支付一定比例首付款，不足部分由银行发放给他，直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

一、贷款条件

1.具有完全民事行为能力的自然人；

2.个人身份的有效证明；

3.具有偿还贷款本息的法律能力；

4.个人信用良好；

5.持有经办银行批准的购车合同、协议或意向书；

6.提供经办银行或个人或单位认可的具有足够代偿能力的抵押物/质押物，提供第三方不可撤销的连带责任担保；或提供符合《中国银行个人信用循环贷款额度管理暂行办法》客户准入条件的相应信息；

7.有能力支付本办法规定限额内首期购车款的证明；

8.经办银行规定的其他条件。

二.贷款申请

申请个人消费车贷业务需提供的材料:

贷款申请；

(二)身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

(3)职业及经济收入证明，包括但不限于单位出具的收入证明、银行存款单、信用卡对账单、完税证明等。；

(4)与经销商签订的购车协议、合同或意向书；

(5)担保所需的证明或文件，包括抵押物(质物)清单及处分权人(包括财产共有人)同意抵押、质押的证明；抵押物的所有权或使用权证明、主管部门出具的书面鉴定证明(车辆发票价格结合市场公布价格的书面鉴定)、同意投保的文件；质押货物需附质押物或权利证明交付；保证人同意履行连带责任保证担保合同及相关信用证明材料；或者符合信用贷款条件的证明文件；

(6)购车首付款已支付的相关证明；

(七)分行要求的其他文件。

三.贷款额度

一般客户贷款额度原则上不高于车价的60%，优质客户提供的担保原则上不高于车价的70%；优质客户贷款额度原则上不高于车价的70%。

四.贷款期限

一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不超过3年(含3年)；优质客户个人汽车消费贷款最长期限不超过5年(含5年)。

动词 （verb的缩写）贷款利率

根据贷款期限长短，执行中国人民银行公布的相应档次的贷款利率，一般客户贷款利率为基准利率，原则上不得低于基准利率；经省级分行批准，优质客户贷款利率可在基准利率基础上适当下调，下浮利率不超过10%。

央行银监会鼓励新消费

在互联网巨头和电商公司大规模布局消费金融的同时，银行等传统金融机构也在迎来政策春天。

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，在支持养老家政健康、信息网络、绿色消费等多方面出台了一系列对新消费领域金融支持的详细政策措施。

对于消费者来说，自然有“红包”。比如在购车领域，未来购买新能源汽车和二手车，如果贷款由银监会批准经营个人车贷业务的金融机构发放，按照自愿、审慎、风险可控的原则，由金融机构自主决定，则可以突破目前15%、30%的最低首付要求。不仅可以贷款买车，以后还可以贷款买相关配件。

根据《意见》要求，导航设备、外观膜、充电桩等物理辅助设备，以及车辆延保、车险等无形附加产品和服务，均可向汽车金融公司贷款购买。

目前，电商平台、传统金融机构、消费金融公司都对消费者分期消费贷款市场虎视眈眈。凭借庞大的客户群和消费场景，目前阿里巴巴、JD.COM等互联网消费金融蓬勃发展。

2014年2月，JD.COM推出了自己的互联网消费金融产品——金融借条，随后蚂蚁金服推出了“花店”和“借店”服务。

在《意见》中，央行和银监会还鼓励银行探索利用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款的网上申请、审批和放款。

此外，《意见》还鼓励银行创新消费信贷质押模式，开发不同首付比例、期限、还款方式的信贷产品，运用大数据分析等技术，开发标准化网络小额贷款，推广“一次授信、循环使用”，搭建自助消费贷款平台。

中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见

中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会城市中心支行、副省级城市中心支行；各省、自治区、直辖市及计划单列市银监局；经销商协会；国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行:

为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见(310328，基金吧)》(国发〔2015〕66号)，创新金融支持和服务方式，促进消费金融蓬勃发展，更好满足新消费重点领域金融需求， 发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力，经国务院批准，现提出以下意见。

一是积极培育和发展消费金融组织体系

(1)推动消费金融专业化组织发展。鼓励符合条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立专项特许经营，完善环境设施、产品配置、金融服务、流程体系等配套机制，开发专属产品，提供专业化、一站式、综合性金融服务。推动消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，为细分市场提供特色服务。

(2)优化金融机构网点布局。鼓励批发市场、商业中心、学校、景区等消费集中场所的银行业金融机构，通过新设立或改造的分支机构，以服务消费为重点，对金融资源和人力资源给予适当倾斜。

二、加快消费信贷管理模式和产品创新

(三)优化消费信贷管理模式。鼓励银行业金融机构探索利用互联网等技术手段开展远程客户授权，在风险可控、符合监管要求的前提下，实现消费贷款的线上申请、审批和放款。优化绩效考核机制，突出整体考核，落实尽职免责制度。根据客户的信用等级、项目风险、综合效益和担保条件，通过贷款利率风险定价和浮动利率规则，合理确定消费贷款利率水平。

(4)加快消费信贷产品创新。鼓励银行业金融机构创新消费信贷质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。推动消费信贷与互联网技术相结合，鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额贷款，推进“一次授信、循环利用”，搭建自助消费贷款平台。

(5)鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司向消费者提供购车贷款(或融资租赁)，同时根据消费者意愿为购买车辆附带的附加产品(如导航设备、外观膜、充电桩等实物配件，以及车辆延保、车险等无形附加产品和服务)提供融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，应当执行与汽车贷款一致的管理制度。

三是加大对新消费重点领域的金融支持

(6)支持老年家政健康消费。加快落实支持养老服务发展的金融政策措施。在风险可控的前提下，探索养老服务机构土地使用权、不动产权、收费权等抵押贷款的可行模式。加大创业担保贷款投入，支持社区小型家政和卫生服务机构发展。

(7)支持信息和网络消费。大力发展专利质押融资，支持可穿戴设备、智能家居等智能终端技术研发和推广。鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作，在风险可控、权责明确的条件下自主发放小额消费信贷。

(8)支持绿色消费。加快修订《汽车贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款的金融机构的新能源汽车和二手车贷款首付比例，可根据自愿、审慎和风险控制的原则，在最低要求分别为15%和30%的基础上自主确定。大力开展能效贷款、排污权、碳排放权抵押贷款等绿色信贷业务。

(9)支持旅游休闲消费。探索旅游景区经营权和门票收入权质押贷款业务。推进旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押等贷款业务。

(十)支持教育、文化和体育消费。创新版权、商标权、收益权抵押贷款模式，积极满足文化创意企业融资需求。运用中长期固定资产贷款、银团贷款、政府与社会资本合作(PPP)模式，支持影剧院、体育场馆、高校等公共基础设施建设。

(十一)支持农村消费。创新农村住房、家电、就学、生活服务等消费信贷产品。发展适合农村消费的信贷模式和服务模式。加大金融支持农村电商平台发展力度。鼓励金融机构建设多功能、综合性农村金融服务站。

四是改善和优化消费金融发展环境。

(12)拓宽消费金融机构多元化融资渠道。鼓励汽车金融公司、消费金融公司发行金融债券，简化债券发行审批程序。鼓励符合条件的汽车金融公司和消费金融公司通过同业拆借市场补充流动性。大力发展个人汽车、消费、信用卡等零售贷款信贷资产证券化，盘活信贷存量，扩大消费信贷规模，提高消费信贷供给能力。

(13)完善支付服务。拓展银行卡消费服务功能。改善小城镇、农村市场、商业聚集区银行卡受理环境，增加用卡便利性。推动移动支付、互联网支付等新型支付方式规范发展。

(十四)维护金融消费者权益。引入社会征信机构或吸收社会资本设立独立的第三方机构，搭建消费信用信息平台，优化信用环境。加强金融消费者教育，完善金融消费纠纷受理和处理机制。建立消费领域新产品、新业态、新模式的信用风险识别、预警和防范机制，提高风险防控能力。

请中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级中心支行，会同所在省(区、市)银监会派出机构，迅速将本意见转发辖区内相关机构，并根据辖区实际研究提出具体实施办法和工作安排，做好政策落实工作，及时向中国人民银行和银监会报告相关进展情况。