（1）持卡人以非法占有为目的；
（
2）持卡人透支1万元以上；
（
3）银行催收2次后超过3个月不归还。有以下情形之一的，应当认定为刑法
第一百九十六条
第二款规定的以非法占有为目的：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。